很多朋友在后台给我的留言，都是这样的：
60岁以上的老人，还有什么保险能买吗？
我有三高，可以买什么保险？
做过某某手术，还能买保险吗？
我以前专门聊过这类话题，年龄太大，或者得过某种疾病后，再想买保险就难了。
但很多人都是身体出现问题了，才想起来买保险，但这个时候往往已经来不及了。
最近我翻了翻保险理赔数据，里面有几个数字，还是值得跟大家分享一下的。
1.社保平均报销比例不到50%
大部分人平时没怎么关心过这个问题，就是自己一旦生病住院后，社保能报销多少。
经常是生了重病后，才突然发现，原来社保不是100%报销的。
社保是我们国家的社会福利，保费很便宜，但是报销范围也非常有限。
如下图所示，社保起付线以下不报销，每个城市的标准不同，像一线城市大概是1200元左右；
起付线以上，只报销社保报销目录内的费用，但很多重病所需要的进口药物、特殊的治疗手段等，社保都不能报销。
还有一个封顶线，像北京最高能报20万，而其他城市可能比这个要低很多。
这个数字对于重疾来说，显然是不够的。
人一旦进了ICU，每天上万块的花销也是有的，20万很快就花光了。
这样算下来，社保平均报销比例不到50%，也就不奇怪了。
但是如果你提前配置了商业保险，商业医疗险可以报销社保覆盖不到的部分，而重疾险则可以直接赔给你一笔钱，想干啥干啥。
2.重疾平均发病时间38岁
一般都认为重疾只有岁数大的人才会得。
但是根据瑞泰人寿最新的理赔报告显示，重疾发生的平均年龄为38岁，男女都差不多；
这个数字一点都不夸张，其他家保险公司的理赔报告中，也都差不多是这个年龄段。
百年人寿的理赔报告显示，重疾发生的平均年龄为39岁。
阳光人寿的报告中，重疾的高发年龄集中在31岁到60岁。
同方全球人寿的理赔数据显示：30岁-49岁间重疾理赔的占比，超过60%。
之前我同事开玩笑说，25岁以后，朋友圈全是结婚的；30岁以后，朋友圈都是晒娃的；35岁以后，就开始听说有朋友离婚了；40岁以后，同学群就有人被查出癌症了。
人的一生就是这样，从一个阶段到另一个阶段。
40岁到60岁，正是大多数人事业的巅峰期，也是家庭责任负担最重的时期。
但是我们不得不直面一个现实，就是这个年龄也是我们身体开始走向衰老的年龄。
所以我一般建议，买保险的年龄不要超过40岁。
3.重疾险平均保额不到10万
一般我建议大家重疾险的保额不要低于30万，最好在50万以上，才能抵御风险。
但是我看到的数据是，重疾险的平均赔付保额居然不到10万。
太平洋寿险的重疾平均理赔金额是4.39万
阳光人寿36%的投保人，重疾保额不到5万，还有22%在5万-10万之间
泰康人寿的重疾赔付，件均7万
百年人寿的重疾件均赔付11万
...
说明大家买是买了，但是买的保额不够用，太少了。
还是对保险的认识不足，要么想通过保险获得什么收益，要么害怕没出险就浪费钱了。
所以大部分人都去买了理财型保险、返还型保险。
返还型保险听上去好像不会亏钱，但是很多人到了出险的时候才发现，保额根本就不够。
我们要明白，保险本来就是为了抵御风险而提前设置的保障，出险了可以获得理赔，不出险更好，一辈子健健康康的不受罪。
如果你预算有限，更要把钱花在刀刃上。
实际上，30岁左右的人，每年几千块钱，就能买到50万保额的重疾险。
比如我们之前介绍过的复星星悦重疾险：
100种重疾+35种轻症+20种中症（可选）
其中，轻症赔付每次以5%的比例递增。
10种儿童特定重疾额外赔付30%保额。
满18周岁后，还有10种男性特定疾病和8种女性特定疾病，也是额外赔付30%保额；
还可附加老年特定疾病保额（70%保额赔付）。
少儿白血病可以赔二次。
如果孩子18岁之前得了少儿白血病，拿到重疾赔付之后，生存满5年之后再得癌症，无论新发、转移、复发还是持续，都能获得二次重疾赔付。
有需要的朋友可以扫这里进行保费测算
先把保障额度配置充足了，再考虑保险的理财、储蓄等功能。
PS：
最近追了个陈宝国主演的热播剧《老中医》，里面有段对话特有深意：
病人：我有的是钱，只求这条命，如果你能把我的命治好，我绝不亏待于你……
翁大夫：病已入膏肓，无回天之术....
家人：我们不怕花钱。
翁大夫：银子金贵，可是碰上命了，就如尘土一般！
辛苦挣一生，小病毁钱财，大病毁家庭！
保险只能是承嫁风险，弥补损失，保持一个健康的身体状况要比任何事儿都重要，共勉！
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